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Selección de su Banco

Mas que un empleado, menos que un socio. Estas instituciones siempre están muy cerca de  las organizaciones


por: Redacción de Emprendaria *

El éxito de una compañía depende en mucho de la administración de deudas. Si usted no controla el balance general, la compañía en crecimiento gastará más tiempo manteniendo su posición bancaria, en vez de hacer lo que sabe hacer mejor, por ejemplo, desarrollar una mejor compañía.

 

La selección del banco y banquero apropiados para su compañía es algo muy importante. ¿Por qué? Porque las políticas bancarias y los funcionarios que otorgan préstamos individuales pueden hundir su compañía con mayor rapidez que la competencia, si usted necesita dinero no puede conseguirlo; por ejemplo, en 1985, el Banco de la República en Texas, E.U.A. tenía la política de no prestar dinero a ningún restaurante, incluso si se había establecido un certificado de depósito igual al valor del préstamo, como colateral. Indudablemente, este tipo banco no sería el adecuado para una compañía en proceso de expansión en el negocio de concesionarios alimenticios. Además, usted debe conocer y analizar al funcionario de préstamos o al comité de préstamos. Algunas unidades bancarias no toman ningún riesgo y consecuentemente pueden proporcionar poca ayuda financiera a un negocio en crecimiento.

 

Obviamente, toda compañía en crecimiento puede aprovechar algunos consejos prácticos para seleccionar un banco. He aquí algunos:

  • Averigüe los límites impuestos por el banco sobre los préstamos. Algunos de ellos pueden no estar en capacidad de financiar su empresa sin pedir ayuda a otros bancos. Esto significa que usted tiene que convencer a dos o más bancos sobre la viabilidad de su préstamo.
  • Averigüe qué otros servicios puede suministrar el banco, tales como nómina o contabilidad. Frecuentemente hay clientes que obtienen descuentos preferenciales que hacen que estos servicios sean competitivos con otros procesadores de datos.
  • Si usted tiene actividades internacionales, averigüe la capacidad del banco para aceptar de buen grado el pago de giros efectuados en bancos extranjeros, al igual que la capacidad para hacerlo rápidamente y sin recargos especiales.
  • Compare bancos antes de escoger uno. Los bancos tienen diferentes tasas de interés sobre préstamos, arreglos de arrendamiento financiero e interés pagado sobre capital que no sea trabajo.
  • Trate de hacer negocios con un banco que comprenda su negocio, aunque este no sea local (del vecindario).
  • Conozca la filosofía de préstamos del banco antes de abrir una cuenta; por ejemplo, un banco ha recibido instrucciones de la casa matriz para que haga préstamos en negocios alimenticios o restaurantes aunque el préstamo esté totalmente respaldado por un certificado de depósito de valor nominal igual al préstamo.
  • Trate de no hacer préstamos superiores a sus capacidades, al menos inicialmente.
  • Trate de trabajar con bancos que hayan sido fundados por gente de negocios pero no por banqueros. Conozca a los miembros de la junta del banco y no a los funcionarios de préstamo, en los escritorios.

 

El mejor momento para escoger un banco es cuando usted no tenga gran necesidad de pedir un préstamo. Entonces será usted quien quede al timón. El banquero lo considerará como una fuente de depósito con mínimo riesgo. Usted debe estar en capacidad de negociar una línea de crédito al menos por un año

Al escoger un banco, lo primero que se debe determinar es si este comprende su negocio. Examine los acuerdos restrictivos. Estos diferirán considerablemente para industrias diferentes. Los bancos que se encuentren muy implicados en préstamos para finca raíz o construcción tendrán acuerdos mucho más restrictivos de lo que conviene a un fabricante.

 

Los bancos con acuerdos restrictivos estarán más inclinados a pedir garantías personales a los propietarios de empresas. De esta manera su dinero le será devuelto más rápidamente que a través de la venta de un edificio de apartamentos. Por otra parte, es posible que un fabricante ofrezca cuentas por cobrar que puedan ser convertidas en efectivo rápidamente como garantía.

 

No importa qué tipo de negocio tenga usted, resístase a conceder garantías personales. Normalmente un banco querrá ver estados financieros periódicos; no le proporcione más de lo que le pide o gastará todo su tiempo explicando sus cuentas. Deben ser suficientes un simple balance general y una certificación de ingresos.

 

Una de las cuestiones que la mayoría de la gente deja de mencionarle a usted cuando está iniciando su empresa es la obtención de crédito personal antes de lanzarse a los negocios (mientras todavía es solvente). Invariablemente una nueva compañía carece de efectivo y los principales accionistas a menudo tienen que aportar su propio dinero hasta que las cuentas familiares y personales empiezan a verse afectadas.

 

Es fácil decir que este tipo de firma no debería, de ninguna forma, estar funcionando, no obstante esta clase de optimismo sobre el futuro de una compañía es lo que hace crecer compañías exitosas. Antes de embarcarse en esa nueva empresa considere algunos consejos oportunos:

  • Prepare un estado financiero impecable.
  • Solicite tarjetas de crédito (American Express, Diners Club, Máster Card, Visa) en muchos lugares. Tenga estas tarjetas listas como reserva cuando empiece a disminuir el flujo de cajas.

 

Obviamente usted puede excederse con los anteriores recursos, pero para compañías nuevas y pequeñas que inician actividades con flujos de caja de US$200,000 o menos, contar con este tipo de crédito ya establecido puede resultar una bendición. Esta especie de crédito puede ser imposible de obtener una vez que la compañía haya tomado vuelo.

 

Al hacer tratos con un banco, determine desde el comienzo de sus negociaciones la base de su línea de crédito. Normalmente un banco deseará que usted mantenga una determinada relación pasivo-capital. Si usted no proporciona garantías personales, generalmente, el banco querrá restringir los dividendos o cambios de propiedad sobre el capital. Este tipo de exigencias no debe objetarse, particularmente si su compañía pertenece a pocas personas y los dividendos se ven afectados por una doble carga tributaria sobre la distribución de ingresos. Para una compañía en crecimiento, las consideraciones financieras personales son muy importantes, especialmente al contemplar los problemas de subfinanciamiento.

 

Efectúe una investigación exhaustiva sobre el enfoque de mercadeo del banco. Profundice qué tipo de relación tendrá con el funcionario que se ocupa de su cuenta. ¿Asigna el banco típicamente varias cuentas a sus ejecutivos para que se encarguen de ellas permanentemente, o es posible que los funcionarios bancarios sean promovidos por encima de la clasificación de su cuenta bancaría? La compañía en crecimiento desea una relación bancaria en la cual el encargado de su cuenta tenga estabilidad.

 

Sólo hay dos razones para hacer transacciones con un gran banco. En primer lugar, este tipo de bancos proporcionan los servicios que usted necesita y que un banco pequeño no puede suministrar. Usted necesita un gran banco con límites de préstamos que sean lo suficientemente amplios para satisfacer sus necesidades de préstamo.

Después de que haya efectuado este análisis, hable con algunas personas que tengan relaciones con el banco en cuestión. Los banqueros son la gente más voluble en la comunidad de negocios y las respuestas que usted obtendrá pueden ser sorprendentes. Formule preguntas difíciles: ¿cómo reaccionó el banco durante una recesión en los negocios?, ¿cuánto tiempo han tenido relaciones con el banco?, ¿cuánto tiempo han tenido el mismo funcionario encargado de su cuenta?, ¿con cuánta frecuencia los visita dicho funcionario?

 

Finalmente, no deje de considerar los otros servicios que puede suministrar el banco. Muchos de ellos ofrecen seminarios financieros; también, servicios personales de planeación financiera, servicios fiduciarios para su jubilación y planes de repartición de utilidades además de servicios de descuento en correduría. El

Banco también puede ser fuente de información estadística para su industria.

 

Manténgase al margen de problemas financieros

Luego de expresar lo anterior sobre finanzas, cuídese de dar demasiada información a su banco sobre usted y su negocio. Tenga cuidado además con los antecedentes y asociaciones de su funcionario bancario. Existen historias terribles sobre personas que no investigaron estos aspectos de sus banqueros.

 

Una de ellas ocurrió hace algunos años cuando una compañía que había crecido muy rápido se encontraba en una posición bastante influyente mientras negociaba con un gran banco. Una tarde, el director ejecutivo explicó con detalle las perspectivas para su firma durante los seis próximos meses y la estrategia para capturar mercados. Al final de la exposición el banquero dio las gracias al director ejecutivo y expresó que le había parecido muy interesante. Luego agregó que a menudo había considerado la compañía con su suegro. Cuando el director ejecutivo le preguntó quién era su suegro, éste resultó ser el distribuidor de un competidor clave en otra ciudad.

 

Los funcionarios de préstamos bancarios se han vuelto tan transitorios como lo eran los empleados de sistemas hace diez años. El activo más valioso que pueden ofrecer a sus empleadores es su lista de clientes. Si usted compite localmente, recuerde que lo dicho a su funcionario de préstamos puede no ser mantenido confidencial.

 

Fecha: 18-9-08



Antes de elegir un Banco medítelo y tómese su tiempo para investigar las opciones



* La redacción es conformada por expertos en varias áreas que monitorean e investigan los temas que usted necesita.  
www.emprendaria.com  

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